ติดแท็กซิ่งคืออะไร ติดนานแค่ไหนและมีวิธีแก้ให้กู้ผ่านอย่างไร
การขอสินเชื่อรถยนต์อาจดูเป็นเรื่องซับซ้อนสำหรับหลายคน โดยเฉพาะเมื่อพบกับคำศัพท์เทคนิคทางการเงินที่ไม่คุ้นเคย วันนี้ Toyota Sure ผู้ให้บริการซื้อขายรถมือสอง จะมาอธิบายง่าย ๆ ถึงสาเหตุที่ทำให้กู้ไม่ผ่านทั้งที่ประวัติการเงินดูปกติ ซึ่งมักเกิดจากภาวะที่เรียกว่าการติดแท็กซิ่ง บทความนี้จะพาไปเจาะลึกว่าติดแท็กซิ่งคืออะไร มีผลกระทบอย่างไรต่อการพิจารณาสินเชื่อ และมีวิธีการเตรียมตัวอย่างไรให้เครดิตกลับมาดีพร้อมสำหรับการยื่นกู้ครั้งต่อไป เพื่อให้การออกรถของคุณราบรื่นที่สุด
ติดแท็กซิ่งคืออะไร ในมุมมองของสถาบันการเงิน
ติดแท็กซิ่ง คือ สถานะทางเครดิตที่เกิดขึ้นเมื่อผู้กู้มีการยื่นขอสินเชื่อและถูกตรวจสอบข้อมูลเครดิตบูโรถี่เกินไปในช่วงระยะเวลาสั้น ๆ ซึ่งในทางเทคนิคเรียกว่า Credit Tracing โดยทุกครั้งที่มีการยื่นเรื่อง สถาบันการเงินจะส่งคำขอตรวจสอบไปยังบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ หรือ NCB ทำให้เกิดร่องรอยการสืบค้นข้อมูล หรือ Inquiry จำนวนมากปรากฏอยู่ในรายงานเครดิตของผู้ยื่นกู้
สำหรับผู้ที่กำลังวางแผนทางการเงิน การทำความเข้าใจให้ลึกซึ้งว่าติดแท็กซิ่งคืออะไร ถือเป็นเรื่องสำคัญ เพราะหลักฐานเหล่านี้คือสิ่งที่สถาบันการเงินใช้ประเมินความเสี่ยง หากมีประวัติเกิดขึ้นซ้ำ ๆ ในเวลาไล่เลี่ยกัน ระบบจะประเมินว่าผู้ขอกู้มีความต้องการใช้เงินเร่งด่วน หรือกำลังตระเวนขอกู้หลายแห่ง ส่งผลให้คะแนนเครดิตลดต่ำลงและมีโอกาสถูกปฏิเสธสินเชื่อได้ แม้ว่าจะมีประวัติการผ่อนชำระดีมาโดยตลอดก็ตาม
ทำไมถึงเรียกว่าการติดแท็กซิ่ง
คำนิยามของติดแท็กซิ่งเป็นการเปรียบเทียบเหมือนการถูกติดตาม (Tracing) ก็เพราะระบบธนาคารจะเห็นความเคลื่อนไหวของผู้กู้ได้ชัดเจนจากการยื่นเอกสาร ธนาคารมักมองว่าลูกค้าที่มีเสถียรภาพทางการเงินที่ดี ไม่ควรมีความจำเป็นต้องวิ่งเต้นขอกู้เงินจากหลายแหล่งพร้อมกัน หากมีการยื่นเรื่องขอสินเชื่อ 3 ถึง 4 แห่งภายในเดือนเดียว นั่นอาจเป็นสัญญาณของความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง
ดังนั้นความหมายของการติดแท็กซิ่งในมุมมองของเจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อ จึงหมายถึงสัญญาณเตือนภัยล่วงหน้า หรือ Early Warning ว่าลูกค้ารายนี้อาจกำลังก่อหนี้เกินตัว หรือพยายามหมุนเงินจากหลายที่ ซึ่งถือเป็นความเสี่ยงที่ธนาคารต้องระมัดระวังเป็นพิเศษ แม้ว่าลูกค้าจะมีประวัติการชำระหนี้ที่ดีเยี่ยมมาก่อนก็ตาม
ความแตกต่างระหว่าง ติดแท็กซิ่ง กับ ติดแบล็คลิสต์
หนึ่งในความเข้าใจผิดที่พบบ่อยที่สุดคือการเหมารวมว่าการติดแท็กซิ่งมีผลร้ายแรงเทียบเท่ากับการ ติดแบล็คลิสต์ ซึ่งในความเป็นจริงแล้วสองสถานะนี้มีความแตกต่างกันอย่างสิ้นเชิง การแยกแยะให้ออกว่าติดแท็กซิ่งต่างจากแบล็คลิสต์ตรงไหน จะช่วยให้ผู้กู้ประเมินสถานการณ์ของตนเองได้อย่างถูกต้อง
ลักษณะของผู้ที่ติดแบล็คลิสต์
การติดแบล็คลิสต์ คือ คำที่ใช้เรียกผู้ที่มีประวัติการชำระหนี้ไม่ดีอย่างรุนแรง เช่น ค้างชำระค่างวดติดต่อกันเกิน 90 วัน จนสถานะบัญชีกลายเป็นหนี้เสีย หรือ NPL ข้อมูลนี้จะโชว์สถานะบัญชีที่ไม่ปกติในเครดิตบูโรอย่างชัดเจน ส่งผลให้โอกาสในการทำธุรกรรมทางการเงินแทบจะเป็นศูนย์ จนกว่าจะมีการเคลียร์หนี้สินเสร็จสิ้น
ลักษณะของผู้ที่ติดแท็กซิ่ง
ผู้ที่ติดแท็กซิ่งนั้นไม่ได้หมายถึงคนที่มีประวัติค้างชำระเท่านั้น ผู้ที่ติดแท็กซิ่งอาจเป็นคนที่มีวินัยทางการเงินดีเยี่ยม จ่ายครบและจ่ายตรงเวลามาตลอด เพียงแต่มีการ "ยื่นเรื่อง" บ่อยเกินไปเท่านั้น การเข้าใจความหมายว่าติดแท็กซิ่งคืออะไร จึงช่วยให้สบายใจได้ว่าเครดิตของคุณไม่ได้เสีย เพียงแค่ "ช้ำ" จากการถูกตรวจสอบบ่อย การเว้นระยะเวลาจะช่วยให้สถานะนี้กลับมาเป็นปกติได้ง่ายกว่ากรณีของแบล็คลิสต์มาก
สาเหตุหลักที่ทำให้ติดแท็กซิ่งโดยไม่รู้ตัว
ผู้กู้จำนวนมากพลาดโอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อเพียงเพราะไม่ทราบว่าพฤติกรรมบางอย่างนำไปสู่การติดแท็กซิ่ง การรู้สาเหตุจะช่วยให้เข้าใจบริบทของการติดแท็กซิ่งได้ดียิ่งขึ้น และป้องกันตนเองไม่ให้เสียประวัติโดยไม่จำเป็น
การยื่นขอสินเชื่อหลายแห่งพร้อมกัน
พฤติกรรมยอดฮิตที่ทำให้ติดแท็กซิ่งคื มักเกิดจากการหว่านใบสมัครขอสินเชื่อยกตัวอย่างเช่น ต้องการซื้อรถมือสองหนึ่งคัน แต่กลัวกู้ไม่ผ่าน จึงยื่นไฟแนนซ์ไปพร้อมกัน 5 แห่งเพื่อความมั่นใจ การทำแบบนี้คือการทำร้ายเครดิตตัวเองทางอ้อม เพราะไฟแนนซ์ทั้ง 5 แห่งจะเข้าไปดูข้อมูลบูโรแทบจะพร้อม ๆ กัน ทำให้ยอด Inquiry พุ่งสูงขึ้นทันที นี่คือตัวอย่างที่ชัดเจนที่สุดที่อธิบายว่าสาเหตุของการติดแท็กซิ่ง
การสมัครบัตรเครดิตหรือบัตรกดเงินสดถี่เกินไป
อีกหนึ่งสาเหตุที่ทำให้ติดแท็กซิ่งคือ โปรโมชันบัตรเครดิตที่ดึงดูดใจ การสมัครบัตรเครดิตหลายใบในงานการเงินต่าง ๆ หรือการกดสมัครผ่านแอปพลิเคชันรัว ๆ ภายในเดือนเดียว จะทำให้คะแนนเครดิตลดลง การตระหนักถึงเรื่องติดแท็กซิ่งจะช่วยเตือนสติให้เราสมัครเฉพาะใบที่จำเป็นเท่านั้น เพราะธนาคารมองว่าคนที่สมัครบัตรกดเงินสดหลายใบพร้อมกัน มีแนวโน้มที่จะต้องการเงินสดหมุนเวียนจำนวนมาก ซึ่งเป็นความเสี่ยง
การเปรียบเทียบดอกเบี้ยโดยไม่ระวัง
การค้นหาข้อมูลดอกเบี้ยรถมือสองเพื่อเปรียบเทียบข้อเสนอที่ดีที่สุดเป็นเรื่องที่ควรทำ แต่ต้องระวังไม่ให้ขั้นตอนการเช็ก ดอกเบี้ยรถมือสอง นั้นนำไปสู่การยื่นเอกสารจริงเพื่อ Pre-approve หลายแห่งเกินไป หากต้องการทราบเรต ดอกเบี้ยรถมือสอง เบื้องต้น แนะนำให้สอบถามเจ้าหน้าที่โดยยังไม่ต้องเซ็นยินยอมให้ตรวจเครดิตบูโร จนกว่าจะตัดสินใจเลือกไฟแนนซ์ที่ต้องการจริง ๆ เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาการติดแท็กซิ่ง
ระยะเวลาของการติดแท็กซิ่งและวิธีแก้ไข
เมื่อทราบแล้วว่าติดแท็กซิ่งคืออะไร ประเด็นต่อมาที่สำคัญคือระยะเวลาในการรอคอย โดยปกติแล้วข้อมูลการสืบค้นเครดิต หรือ Inquiry จะถูกบันทึกอยู่ในระบบข้อมูลเครดิตแห่งชาตินานถึง 3 ปี แต่สำหรับการพิจารณาสินเชื่อของธนาคารโดยทั่วไป จะดูประวัติการสืบค้นย้อนหลังอย่างเข้มข้นในช่วง 3 ถึง 6 เดือนล่าสุด
ต้องรอนานแค่ไหนกว่าจะหาย
หากถามว่าระยะเวลารอคอยของคนติดแท็กซิ่งนานเท่าไหร่ คำตอบมาตรฐานคือควรหยุดพักการยื่นกู้ทุกชนิดเป็นเวลาอย่างน้อย 6 เดือน เพื่อให้ Inquiry เก่า ๆ หลุดจากช่วงเวลาพิจารณาความเสี่ยง หรือ Scoring ของธนาคาร บางสถาบันการเงินอาจอนุโลมที่ 3 เดือน ขึ้นอยู่กับนโยบายและความเข้มงวดของแต่ละแห่ง แต่หากจะให้ปลอดภัยที่สุด ควรอดทนรอให้ครบ 6 เดือน จะช่วยเพิ่มโอกาสในการอนุมัติให้สูงขึ้นอย่างมาก
วิธีปฏิบัติตัวเมื่อรู้ว่าติดแท็กซิ่ง
หากคุณพลาดไปแล้วและกำลังเผชิญกับปัญหาการติดแท็กซิ่ง อย่าเพิ่งหมดหวัง เพราะปัญหานี้แก้ไขได้ง่ายกว่าการแก้หนี้เสีย เพียงแต่ต้องใช้วินัย โดยมีแนวทางปฏิบัติดังนี้
- หยุดยื่นเรื่องขอสินเชื่อทันที กฎข้อแรกเมื่อรู้ตัวว่าเริ่มเข้าข่ายติดแท็กซิ่งคือการหยุด ห้ามยื่นใบสมัครที่ใหม่เพื่อแก้ตัวเด็ดขาด เพราะยิ่งยื่น ยิ่งเพิ่มรอยแผลในรายงานเครดิต
- ตรวจเครดิตบูโรด้วยตนเอง การเช็กเครดิตบูโรด้วยตัวเองผ่านแอปพลิเคชันธนาคาร ไม่ถือว่าเป็นการขอสินเชื่อ และไม่ทำให้เกิดแท็กซิ่ง การทำเช่นนี้ช่วยให้เราเห็นสถานะของตัวเองชัดเจนขึ้น และเข้าใจสถานการณ์การติดแท็กซิ่งของตัวเอง
- รักษาประวัติการชำระหนี้เดิม ในช่วงที่รอเวลา หรือ Cooling Period ต้องมั่นใจว่าหนี้ก้อนเดิมที่มีอยู่ ไม่ว่าจะเป็นบัตรเครดิต หรือค่างวดรถคันเก่า ได้รับการชำระตรงเวลาเป๊ะ เพื่อแสดงให้เห็นว่าวินัยทางการเงินของเรายังแข็งแกร่ง
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับเรื่องติดแท็กซิ่ง
การเช็กเครดิตบูโรด้วยตัวเองทำให้ติดแท็กซิ่งหรือไม่
หลายคนกังวลว่าการตรวจสุขภาพการเงินด้วยตัวเองจะเข้าข่ายติดแท็กซิ่งหรือไม่ คำตอบคือ ไม่ การที่เจ้าของข้อมูลขอดูข้อมูลของตนเอง หรือ Self-Inquiry ไม่นับเป็นการยื่นขอสินเชื่อ และไม่มีผลลบต่อคะแนนเครดิตแต่อย่างใด
ติดแท็กซิ่งสามารถออกรถได้หรือไม่
คำถามนี้ขึ้นอยู่กับความรุนแรงของจำนวนครั้งในการตรวจสอบ หากเข้าใจว่าติดแท็กซิ่งคืออะไร จะทราบว่ามันคือความเสี่ยงในสายตาธนาคาร แต่ไม่ได้หมายความว่าเป็นไปไม่ได้ การออกรถอาจทำได้หากมีคนค้ำประกันที่มีเครดิตดี หรือวางเงินดาวน์สูงขึ้นเพื่อลดความเสี่ยง ทั้งนี้ควรปรึกษาที่ปรึกษาการขายที่มีประสบการณ์เพื่อช่วยประเมินสถานการณ์ก่อนยื่นกู้จริง
ติดแท็กซิ่งมีผลต่อการสมัครงานหรือไม่
โดยทั่วไปแล้ว นิยามของการติดแท็กซิ่งจะจำกัดอยู่ในวงการสินเชื่อและการเงินเท่านั้น ไม่เกี่ยวข้องกับการพิจารณารับเข้าทำงาน ยกเว้นสายงานที่เกี่ยวข้องกับการเงินโดยตรงที่อาจมีการตรวจสอบประวัติเครดิตบูโรอย่างละเอียด ซึ่งเป็นดุลยพินิจของแต่ละองค์กร
สรุปบทความ
โดยสรุปการติดแท็กซิ่งเพียงเว้นระยะขอสินเชื่อให้เหมาะสมก็กลับมาทำธุรกรรมได้ปกติ หากใครอยากออกรถคันแรก ด้วยรถมือสองสภาพหลากหลายรุ่นดี Toyota Sure พร้อมให้บริการด้วยรถ Sure Certified by Toyota ที่ผ่านการตรวจสอบถึง 280 จุด ตามมาตรฐาน TVI จากโตโยต้า มอเตอร์ ประเทศไทย และมั่นใจได้กับศูนย์บริการที่มีกว่า 90 สาขา แวะมาชมได้ที่โชว์รูมสาขาใกล้บ้านคุณ หรือเช็กราคาได้ที่เว็บไซต์โตโยต้า ชัวร์ ได้เลย หรือสอบถามข้อมูลเพิ่มเติม โทร. 1486